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¿Cómo Tramitar Una Solicitud De Créditos Para Microempresarios? – Texto

Buenas tardes mi nombre es jessica

banegas agente de desarrollo el nombre

de la cámara de comercio de barranquilla

así van todos la más cordial bienvenida

a este espacio virtual que hemos

propiciado pensando en el bienestar de

nuestros empresarios

conscientes de la importancia de acoger

las medidas que requieren para cuidar de

ustedes que son nuestra pasión

antes de iniciar la jornada de hoy

queremos que sepan que la sb va a seguir

poniendo a su disposición charlas de

conocimiento y demás soluciones al

alcance de todos para que sigamos siendo

su aliado en la evolución de sus

negocios los invitamos a consultar

nuestra página web donde encontrarán la

programación de las próximas charlas

virtuales que vamos a estar realizando

especialmente para ustedes a

continuación le damos la bienvenida a

nuestro speaker del día de hoy alejandro

londoño giraldo con su charla cómo

tramitar una solicitud de crédito para

microempresarios alejandro es

administrador de empresas especialista

en finanzas máster en marketing y

dirección comercial quien cuenta con más

de 15 años de experiencia actualmente es

el coordinador nacional de microcrédito

de la fundación o mejor al finalizar su

intervención les estaremos enviando una

encuesta que nos permitirá conocer cómo

ha sido su experiencia valoramos mucho

sus respuestas porque con ella

seguiremos construyendo soluciones para

nuestros empresarios

estaremos ofreciendo un tiempo al

finalizar la charla para responder las

preguntas o inquietudes que se generen

durante la actividad bienvenidos

nuevamente y alejandro adelante

buenas más

para star there’s es un gusto para mí

estar en este momento con ustedes

compartiendo mis experiencias

tengo como decía la compañera tengo una

experiencia de de más de 15 años en el

sector de las microfinanzas y el día que

la importancia de la capacitación es

poder compartirles un poco de esa

experiencia entonces básicamente es como

tramitar una solicitud de crédito para

las empresas de microcrédito tenemos

tenemos la capacitación desarrollada en

tres aspectos fundamentales la parte

cualitativa que vamos a hablar toda la

parte cualitativa para tramitar un

crédito la parte cuantitativa que es

todo lo relacionado con ventas con todos

los relacionado con activos con costos

para tramitar un crédito y vamos a hacer

un caso práctico

entonces

antes de antes de empezar quiero

mencionar el tema de la clasificación de

las empresas a partir de los ingresos el

gobierno nacional expidió el decreto 957

del 2019 por el cual se establece una

nueva clasificación del tamaño básico de

las empresas a partir de los ingresos se

estableció que él se estableció bajo los

ingresos anuales e ingresos brutos

anuales una microempresa en el sector de

la manufactura es atendida bajo la línea

de microcrédito hasta 839 millones de

pesos anuales permite mejoras

839 millones anuales la empresa de

servicio tiene mil 175 millones anuales

y las empresas de comercio tiene hasta

mil 594 millones anuales es decir sus

ingresos en ventas del año si lo

relacionamos paramos el día de hoy el

año 2019

tuvo que haber tenido ingresos digamos

para los superiores a 839 millones

anuales en el tema de mayo futura o en

1.175 en temas de servicio si lo miramos

digamos en la pequeña empresa son los

ingresos es de 839 hasta 7 mil 299 en el

tema de manufactura en servicio estamos

de 1.175 hasta 4 mil 698 y en comercio

mil 594 hasta 15 mil 354

mediana empresa’ 7.299 hasta 61 1834 de

cuatro mil 698 hasta diecisiete mil 199

inserte servicios y en comercio 14 mil

781 hasta 76 mil 936 en ingresos brutos

anuales entonces quería comentarles esto

antes de pasar a los aspectos

cualitativos ahora sí pasemos a los

aspectos cualitativos que se revisa en

un proceso de crédito en solicitud de

crédito para las empresas entonces qué

es lo primero que se revisa servín

revista tipo de vivienda en una de las

factores que se revista son los tipos de

vivienda ya sea que sea familiar que

hace que sean arriendo ya sea que sea

que se arrendada que sea familiar o que

sea propia cualquiera no importa digamos

si la persona vive en familiar arriendo

propia pero miramos unos comportamientos

digamos si una persona vive

en arriendo vemos cómo paga el

arrendador como es su hábito de pago el

arrendador se vive en empresa es decir

si bien el tema

tipo de vivienda familiar miramos como

cómo es el comportamiento cuanto digamos

el aporte en su tema familiar para el

sustento de su familia y propia sirve

digamos como respaldo y como estabilidad

también tiempo de residencia se mira

digamos el tiempo de residencia cuánto

tiempo cuánto tiempo lleva viviendo en

esa residencia es por temas de

estabilidad es bueno y que la persona

lleve digamos seis más de seis meses en

la residencia cuando una persona lleva

digamos pasan mucho de residencia de mes

a mes no es tan bueno porque no genera

mucha estabilidad

con o sin viento y tiempo y experiencia

esto ya se relacionaba en el negocio

cuál es la experiencia que tiene en la

actividad

una cosa es antigüedad entre la cámara

de comercio y otra cosa es experiencia

en el negocio usted puede tener usted

puede tener 20 años de experiencia y

antecámara comercio están dos años es

importante en el 21 que esté formalizado

y 2 la experiencia que tenga en la

actividad como compramos la experiencia

cuando el analista está haciendo un

proceso de costos o le está preguntando

algunas preguntas cuantitativas el

cliente debe conocer todos deben conocer

toda esa información debe conocer cuánto

cuál es su mercado cuál es su segmento

cuáles son cuáles son las cuentas por

cobrar tener claro sus costos en cuanto

a cuánto cobra cuánto venden tener toda

esa información clara para para generar

digamos esa experiencia en su actividad

también los proveedores

qué cuánto tiene relación con sus

proveedores

destino el crédito es importante

nosotros en el proceso de la del

análisis y la revisión de la solicitud

de crédito miramos para que está

utilizando esos recursos es importante

mencionar que es la banca existen

diferentes líneas y de acuerdo a esas

líneas están las tasas de interés y los

productos son distintos de está la línea

libre inversión la línea hipotecaria la

harina vehicular la línea libre

inversión por lo general

exige que no puede invertir lo que usted

desea la línea la línea microcrédito es

una línea muy costosa si lo utilizas

para vacaciones o para otra actividad

que no sea en su negocio por eso hay que

distinguir bien entre el tema de las

líneas en qué línea va a enfocar su

crédito entonces en el tema de

microcrédito es importante tener en

cuenta

y la claridad de su proyecto la claridad

de la inversión que van a realizar

quien no recomienda quien recomienda al

cliente es importante tener en cuenta el

tema de las referencias en mi proceso

digamos de crédito a veces se han caído

operaciones de crédito por por una mala

referencia acción es importante quien

referencia cuánto cuánto tiempo lleva

así lo recomienda si él o el buen

pagador entonces ese es un punto en que

es importante revisar

las condiciones de vida del cliente cómo

vive más que de todo si es una persona

organizada si se ve estructurada si se

ve no no es que no se no se pretende que

tenga riqueza sino que sea una persona

organizada y que vivía con calidad que

tenga calidad de vida

análisis del comportamiento del cliente

esto ya aplica para el tema de las

centrales de riesgo como como paga como

le paga a los proveedores como le paga a

los clientes como como les va a ganar le

paga perdona a los proveedores de salud

a los bancos al sector real porque a

veces le pagan bien al sector real pero

le pagan mal a los proveedores o

viceversa le paga mal al sector

financiero y a los pruebas les paga bien

entonces se mira todo ese conjunto

el estado civil pies

si tiene hijos y no los tiene cuando

nosotros hacemos el proceso de análisis

miramos en los está en la unidad

familiar si tiene hijos o no y eso va

relacionado digamos el tema de cuántos

de alimentación cuánto es de educación

cuánto es de de sus gastos familiares

cuánto consumen sus gastos familiares yo

no puedo tener todos es muy difícil

tener unos unos gastos familiares

inferiores a digamos a doscientos mil

pesos sin tener y no la reeducación

servicio esto ya eso de acuerdo a su

núcleo familiar entonces eso también lo

revisamos como núcleo familiar

está la historia y futuro del negocio

qué proyecciones tiene el negocio para

cómo se proyecta el tema grande de su

negocio sus contratos hay diferentes

tipos de negocios llegamos a los

negocios de ingeniería las personas que

son arquitectos son ingenieros deben de

tener un proyecto futuro y como miramos

del proyecto futuro por medio de un

contrato o por medio de de una promesa

de venta que haya que haya que esté

realizando con algún cliente que esté

caminando en este momento para el

proceso de crecimiento entonces es bueno

también ver esa proyección que tiene el

cliente en su negocio

la evaluación la evaluación económica de

la zona económica y el apoyo familiar

que tiene la persona si la persona tiene

un apoyo familiar si tiene si llegamos

recibir ingresos adicionales por por

porque los familiares les giran dinero

el padre la madre o tiene una pensión

adicional que que tiene como apoyo todos

esos ingresos se deben de soportar de

parada por el proceso del crédito que te

la solicitud de crédito

ahora vamos a les quiero enseñar a que

revisemos unas centrales de riesgo que

es lo que vemos las entidades

financieras en el momento del crédito

que vemos en las centrales de riesgo

entonces lo primero que miramos en las

centrales de riesgo es el nombre tipo de

la cédula

desde los 22 a los 26 años de donde se

dio la cena todos los gráficos

principales

después pasamos ya la parte del crédito

la parte no la parte detallada sino la

parte consolidada de crédito si la

persona pero donde habilitó hasta para

que podamos ver el contado enlace si la

persona tiene créditos en el sector real

en el sector financiero si tiene

créditos en el sector de las

telecomunicaciones entonces miramos el

comportamiento aquí por lo menos en este

caso tenemos en el sector financiero

tenemos una tarjeta de crédito que se

encuentra en este momento de extracto y

de calidad como principal es decir que

no es conductor sino principal tiene una

sola tarjeta que se encuentra al día con

una calificación y con un valor inicial

que le prestaron del millón 400 un saldo

actual de millón 395 no presenta saldos

en mora y el valor de la cuota son 101

mil pesos permite mejorar cada cientos

mil pesos

el porcentaje de participación es el

nueve por ciento es decir del millón de

los 13 millones millón 395 el 9 por

ciento del total de sus deudas y lleva

la deuda en el 99.6 por ciento del salto

inicial

eso es como el porcentaje de

participación de la deuda y porcentaje

en la deuda

asimismo podemos ver también que tiene

se tiene en el sector cooperativo tiene

como principal seis obligaciones de las

cuales de 14 debe 13 millones 945 de

todas estas obligaciones una la tiene en

el 100 por ciento que el millón 300 mil

pesos ya tienen un 100 por ciento y esa

deuda

participa el 8.4 por ciento vemos que

tiene la obligación es un poco al tope

también en las centrales de riesgo se ve

en las obligaciones abiertas las

obligaciones abiertas son las

obligaciones que tiene actualmente el

microempresario que como las está

pagando se les está pagando de una forma

se le está pagando de una forma adecuada

aquí tenemos con las diferentes

entidades

en qué clase de producto es y tarjeta de

crédito si es una cuenta de ahorros

y como del saldo que vimos arriba

digamos el saldo de la obligación

y perdone el cupo inicial el saldo de la

obligación el valor de la cuota y n

significa que ha pagado normalmente que

ha pagado bien en los parámetros

normales

las obligaciones cerradas que vemos en

las obligaciones de rodadas como las

personas han cancelado su obligación

anteriormente que ya las hayan cancelado

y se encuentren cerradas por lo menos

aquí tenemos un ejemplo que en el banco

accidente una tarjeta de crédito la

canceló a que aparece 6 no parece normal

sino que se demoró seis meses para

cancelar la obligación tuvo una

situación esta persona en con el banco

de accidente hace en el año 2015 ya la

cerró hansel entregar fácil salgo pero

tiene tiene esa situación eso empieza a

dañar un poco el panorama de la hoja de

vida en datacrédito

hola el siglo xiv fin una de las dos

centrales de riesgo también están la

huella de consulta la huella consulta en

qué consiste

cuando ustedes van a una entidad

financiera a solicitar un crédito

ustedes diligencia y autorizó a xx banco

a solicitar el crédito para que me

revisen ante las centrales de riesgo y

para revisarlo

genera una huella de consulta porque y

reid hay que revisarlo en datacrédito

entonces cuando una persona lo revisan

en datacrédito le genera una huella de

consulta no es bueno tener muchas

huellas de consulta porque porque le

disminuye que calificación una

recomendación y éste digamos la primera

recomendación de la de la charla cuando

ustedes vayan a hacer un proceso de de

crédito

deben de estar seguros que lo van a

hacer con esa entidad no vayan a

consultarse las centrales de riesgo para

generar una huella de consulta porque

porque esa huella que consultan primero

disminuyan la calificación que ahorita

le muestra el tema de la calificación y

segundo segundo cuando se lee el minuto

uno cuánto por lo menos aquí uno ve que

se consultó

26/11/2010 y 61 asume que en este caso

bancoomeva le le otorgó el crédito o se

lo negó tienen las entidades

financieras las entidades tienen un mes

para pasar el reporte de que si le

prestó o no le prestó entonces es bueno

tener en cuenta cuando jugando se van a

hacer esa clase de consultas no es bueno

generar muchas huellas de consultas

también perdón que esté aquí aquí la

cierta cuando les habla de la cierta es

es lo que le estoy mostrando acá

la cierta llega hasta 950 desde 150

hasta menos

hasta 950 qué pasa con la cierta la

cierta cuando ustedes hacen muchas

huellas de consulta cuando ustedes

tienen un mal comportamiento de crédito

que le pagan más dibujamos al sector

real o le pagan mal al sector financiero

eso va disminuyendo va disminuyendo la

calificación y al disminuir es lo que se

llama scoring y éste scoring hace que

algunas entidades de acuerdo a las

políticas que tenga la entidad

financiera deciden si lo niegan o lo

aprueban entonces es bueno

tener un buen comportamiento de crédito

pagar a la fecha en tener bien sus

centrales de riesgo pagarle bien a los

proveedores porque algunos proveedores

reportan así definiendo a está crédito

entonces es también otra recomendación

que les quiero dar el buen

comportamiento de pago se ve reflejado

para unas nuevas operaciones futuras

sigamos con el tema de los aspectos

cualitativos

qué es lo que revisa digamos el data

crédito para qué sirve el data crédito

primero fue un conocimiento profundo

acerca del su comportamiento comercial y

financiero cómo paga el cliente

financieramente y comercialmente

segundo y minute y el riesgo causado por

la incertidumbre si lo tuviéramos en

este momento las centrales de riesgo

fuera muy difícil

con el crédito permite muy por todos

[Música]

teller

alejos si tenemos unas preguntas que nos

están haciendo de pronto del agua señor

guillermo torre nos pregunta si la

entidad no aprueba el crédito cuánto

tiempo durará consulta vigente y cuánto

y cuándo desaparece cada seis meses

tiene como un proceso de seis meses la

consulta a las centrales de riesgo

ok álex

si no tuviéramos las centrales de riesgo

fuera muy difícil tener digamos poder

mapear si la persona cancela bien o

cancela para hacer un apalancamiento

financiero responsable cuánto tiene

endeudamiento entonces esa es una

herramienta que nos sirve mucho para

poder decidir el tema del crédito

aquí estamos hablando permíteme que se

mejor de acá a gradas consultadas por

posibles crédito otorgado recientemente

exacto esos de acuerdo a las consultas

las entradas de riesgo lo que les estaba

comentando

ahora pasemos que debemos tener en

cuenta los microempresarios

porque a quién sale la camarita la corro

para acá

endeudarse con responsabilidad como les

decía yo al principio debemos de tener

claro cada peso que vamos a invertir

porque pagar intereses por un crédito

que no vale la pena es decir hacer un

crédito para para viajar o para otras

cosas que no tienen que ver con el

negocio nos va a generar muchos muchos

inconvenientes en el futuro entonces

debemos saber para qué vamos a

endeudarnos si digamos si vamos a tener

una máquina esa máquina que vamos a

comprar debe ser suficientemente

importante para poder no ayudar a

cancelar la cuota porque por eso podemos

mirar bueno vale la pena comprar esta

máquina o maquilar

la idea es hacer gritos y responsables

también para que no vamos a tener

problemas más adelante de tener sobre

endeudamientos

formalizar la empresa ante cámara de

comercio es importantísimo tener nuestra

empresa ante la cámara de comercio

formalizar a partir de que ustedes

formalicen su empresas en su punto de

partida para la antigüedad para la

formalización de su negocio entonces eso

lo ven mucho las entidades financieras

una persona que no está tan formalizada

es muy diferente muy disminuyen difícil

que entre al sector financiero es bueno

es bueno tener en cuenta que

que diferentes entidades financieras

tienen políticas de crédito totalmente

distintas no todas tienen la misma

política de crédito hay unos que que son

más informales otros más formales

depende digamos la entidad financiera

pero la amac puedo decir con propiedad

que en la mayoría de las entidades

financieras miran el tema de la toma del

comercio que la persona tenga su

registro de cámara de comercio

tener organizado las facturas de venta y

compra es súper súper importante a veces

de acuerdo una experiencia cuando yo te

trabaje como asesora

hace unos años me acuerdo que habían

clientes muy buenos pero sus facturas

sus facturas de de compra todas las

heridas tirada en una caja las de ventas

tiradas en otra caja una se les perdía

otras tenía en el bolsillo y eso

generaba desorden eso generaba mucho

desorden y era muy difícil digamos que

esa persona supiera cómo está su empresa

cómo está financieramente si está

creciendo se está teniendo devoluciones

es muy difícil que esa persona vea eso

porque porque tiene un desorden grande

entonces es bueno tener esas facturas

tener esas facturas de compra

organizadas y estructuradas

manejar sus estados financieros manejar

digamos es ser claro con sus estados y

financial s hacer un control periódico

es importante también tener en cuenta

que los estados financieras yo sé que

nos realiza un contador pero aquí

tenemos como el el tema de que el

contador que me quede sea el que el que

me maneja el balance del estado

financiero pero él el que sabe los

números yo no es importante que nosotros

o el microempresario sepa de los números

sepas cuánto vendió cuántos son cuánto

fue en su mes en venta cuánto fueron sus

compras para que para tomar la decisión

si uno no si uno no tiene esa estructura

11 o no manejas en las cifras es muy

difícil que una empresa crezca entonces

es bueno tener ese ese apoyo del

contador pero uno mismo ir haciéndola

de tener el conocimiento de las islas

entender el balance es entender un poco

las ventas explicarle al pedirle

explicaciones al contador sobre su

estado financiero

manejar los consolidados de las ventas y

las compras tener un archivo donde yo

sepa pero yo vendí este mes 10 millones

de pesos cuánto vendí el año pasado en

este mes las ventas eran que serán

estacionarias o será que este mes y fue

muy malo y me faltó hacer algo es de

adición a nuevas estrategias para que

creciera un poquito el tema en inventas

entonces es importante tener ese ese

mapa del consolidado de sus ventas

comportamiento creatividad financiera

del sector real loco loco sector real

porque el sector financiero no perdona

como edición por ahí en el

comportamiento financiero pues ciento

real a veces decimos no yo no le va a

pagar a con serio no va a pagar la

parabólica pero le estoy pagando a eje x

banco le pagó bien pero no no les pagan

no estoy pagando en el sector real el

sector real también reportan en

centrales de riesgo como les mostré hace

un rato reportan el central de riesgo y

puede dañar el tema del scoring y al

dañar el tema del scoring va a ser muy

difícil que puedan ustedes volver a

otorgar créditos con las otras entidades

tener un sueldo

eso es súper importante

es importante

de tener una utilidad pero de la

utilidad de la empresa no sacar para

para todas las cosas que necesitemos

personales que es necesito cuenta estoy

en la línea se acuerda utilidad de la

empresa que necesito por una cosa de la

utilidad de la empresa no tengamos

nosotros dentro de la empresa un suelto

y que la empresa tenga su utilidad pues

nosotros mismos sacar un sueldo de la

empresa pero que no sea la utilidad

es importante tenerlo en cuenta eso no

es política ni factor de negación de un

crédito pero eso sí es una recomendación

que les hago para ir formalizando un

poco la la empresa es decir yo tengo una

panadería la panadería me está dejando

utilidades

4 millones de pesos yo voy a mirar mis

gastos familiares mis gastos personales

con cuánto vivo yo vivo con un millón

500 listo ya la empresa la utilidad de

la empresa nos van a hacer 4 millones de

pesos y no menos millón 500 y la empresa

va a tener 2 millones 500 de utilidad y

yo voy a pretender de ahora en adelante

millón 500 de sueldo pero voy a respetar

ese millón 500 mil pesos y la utilidad

de la empresa la re invierto en la

empresa no estoy poco a poco sacando

para mis temas personales y desangrando

un poco la compañía es importante que lo

tengan en cuenta

ahora les voy a hablar de los aspectos

de negación de los causales de

denegación de un crédito

porque se niega un crédito por alto

nivel de endeudamiento

a veces a veces las personas empiezan a

adquirir obligaciones y tienen que tener

en cuenta cuánto en sus obligan cuánto

no digamos si la empresa apuesta entre

sus activos

entre sus activos cuesta 10 millones de

pesos si yo tengo 9 millones de pesos en

en deuda yo realmente soy dueño de un

millón de pesos entonces hay que revisar

el tema de el porcentaje de deuda que

tengo para mi empresa que debo y que es

mío que es de la empresa entonces el

nivel de tratamiento es importantísimo

tenerlo en cuenta

las huellas de consulta como les digo a

las entidades financieras tienen sus

diferentes políticas de crédito de saque

las más las más relevantes para el tema

de las negaciones de los créditos

huellas de consulta no es bueno hacerse

consultar ante las centrales de riesgo

si no tenemos inversiones claras porque

le baja al score el mal hábito de pago

es bueno tener un buen comportamiento en

los pagos ser puntuales en sus pagos

entonces tiene una inversión no tener

una inversión definida a veces a veces

en algunos créditos solicitan un crédito

que que para vehículos

y para comprar materiales y para

vacaciones y para mejor dicho quien

necesitan 50 x para muchas cosas

entonces esa es esa inversión a veces se

niega porque se ve en otros aspectos o a

veces se disminuye el monto porque no es

claro la otra inversión entonces es

bueno tener una inversión bien definida

mala referencia acción por parte de los

clientes y los proveedores una mala

referencia también puede dañar el

proceso de otorgamiento de una solicitud

de microcrédito

falta de soportes de ingresos y

constitución

lo que yo les contaba a sin ratón tener

los dos soportes en una caja tener la

factura de no otra no este no esté

organizado no tiene su empresa

constituyente cámara de comercio esos

son factores que pueden seguir en la

negación de un crédito

proyecciones de sostenibilidad también

es importante que esta empresa será que

se puede sostener en el futuro es una

empresa que proyecta proyecta

estabilidad

eso es importante y eso el día eso se

mira mucho en el proceso del

otorgamiento

informalidad y falta de soporte ya lo

mencioné

ahora voy un poco para los aspectos

cuantitativos

hola tenemos una inquietud de acá claro

con todo el curso y vamos resolviendo

tengo una tienda de ropa con ocho años

pregunta

este es el bis falsa en una tienda de

ropa con ocho años de antigüedad no

tengo deudas con bancos pero con la

situación en retrocedido comercial y

económicamente me negaron un crédito un

crédito llegue hasta varias preguntas y

después me dijeron que no lo dejó

avanzar el crédito pregunta con esta

ayuda del gobierno en responder con el

90 por ciento del crédito al fondo

nacional de garantías los bancos mirarán

esos pasos difíciles de ellos para

autorizar algún crédito claro nosotros

nosotros estamos mirando nosotros

estamos mirando los créditos con otro

por otro escenario porque si nos ponemos

tan rígidos puede que pronto no se

apruebe muchos créditos que tenemos en

cuenta en los créditos ahora tenemos en

cuenta de innovación tenemos en cuenta

tenemos en cuenta cómo las personas

cuáles va a ser su plan de inversión

para cuando empecemos cuando salgamos un

poco de la pandemia voy a hacer esto

voy a empezar a ofrecer mis productos

por marketing digital o empezar a

atender a mis clientes de una manera

distinta nosotros entregamos algunos

negocios que son de calzados

anteriormente el servicio era que llegar

a llegar al cliente a comprar calzado al

punto de venta ahora él hay que

reinventarse reinventarse un poco es

bueno ya tengo una base de datos de mis

clientes que me compraban anteriormente

vamos a llamarlo vamos a ofrecerles los

productos vamos a hacer qué

y que los productos lleguen a las casas

vamos a cambiar digamos los modelos de

negocio un poco direccionadas entonces

eso también lo está viendo en las

entidades lo está viendo fundación

coomeva que está viendo eso como por

parte de riesgo y asimiló con las otras

entidades con igual cada entidad tiene

una política de crédito distinta pero

eso es lo que lo que debía hablar con

mis colegas

esta pregunta de heidi gonzález es súper

interesante porque yo creo que desde

nuestro día a día como un

microempresario puede cumplir con todos

estos requisitos cualitativos si los

ingresos son pequeños y es más el tiempo

que se toma en mantener la empresa en el

día a día y se dedica poco tiempo a la

organización financiera

qué buena pregunta si entiendo entiendo

que el día a día nos nos va absorbiendo

con la operación de crédito con la

operación del negocio pero si me si me

lo preguntas y hay que sacar un poco de

tiempo para para sentarnos a proyectar

qué vamos a hacer con nuestra empresa

que vamos a que cómo hacer que nuestra

empresa crezca cómo vamos a estructurar

nuestro nuestro crecimiento en ventas 1

todas las empresas y la mayoría porque

también he manejado el tema del

emprendimiento

la mayoría empiezan con las ventas

pequeñas y poco a poco van creciendo su

tema de ventas y cómo lo hacen por medio

de planeación es hay que empezar a

planear un poco para su crecimiento

entonces la recomendación es que si meta

pone en la ficha fuerte al tema de la

operación pero también también busquemos

como un común

hagamos una planeación de qué vamos a

hacer en el futuro

como una planear para que nuestro

negocio crezca

continuamos con el tema por favor

gracias bueno entonces vamos a hablar

del tema cuantitativo el tema

cuantitativo

bueno se basa de un balance general y un

estado de resultados que es un balance

general es un resumen de todo lo que

tiene la empresa de lo que debe de lo

que le debe y lo que realmente le

pertenece a su propietario y aún a una

fecha determinada un balance general es

como una foto

una foto donde está

los antiguos

los pasivos

y el patrimonio

los activos que se comprenden de activo

corriente que son caja inventario

cuentas por cobrar activos no corrientes

son los terrenos y los activos fijos los

los pasivos también tienen pasivos

corrientes que son tarjetas de crédito

tiene obligaciones corto plazo y la

estación no corriente son las

obligaciones a largo plazo como pueden

ser pasivos hipotecarios

y la resta entre activo y pasivo nos da

un patrimonio

entonces como les decía tenemos como

balance general los activos son caja y

banco de inversiones temporales cuentas

por cobrar comerciales inventarios

gastos pagados por anticipado otros

activos corrientes

te toca correr a cada rato

el tema de la planta ya h

y estos activos son activos de liquidez

que significa liquidez

en la facilidad y propósito de la

empresa de convertir a efectivo en

efectivo en un periodo menor a un año

qué significa esto

es lo que se denomina cars dinero

es lo que genera digamos rápidamente el

dinero

el efectivo una cosa ser rentable y otra

cosa hacer clic y usted puede ser muy

rentable pero puede tener de liquidez

que significa que puede que su negocio

sea gran tengo margen alto pero su

liquidez es muy limitada y esta liquidez

en donde no se organice bien puede

comerse un poco el tema del de su margen

entonces es bueno hacer una relación

entre su margen y su liquidez

los activos fijos están los done

depreciables y los despreciables los no

despreciables

tenemos los terrenos que no se deprecian

ante los terrenos entre nada a crecer y

los desprecia les tenemos los activos

fijos como el computador el escritorio

los muebles y enceres todo lo que lo que

necesitamos en nuestra empresa para que

la operación funcione

son activos de durabilidad

y

y aquí están los otros antiguos

quien se pide digamos en algunos en

algunos en algunos negocios

se piden los títulos valores extractos

bancos de extractos bancarios etc o

otros si la persona no tiene los

extractos los extractos bancarios los

cetes se mira cuando una persona tiene

caja cuántos promedios tiene la persona

en caja porque no es lo mismo que te

dedica a una persona no va yo vengo yo

vendo 2 millones de pesos perdón si 2

millones de pesos diarios los fines de

semana un sábado

y vamos a mirar en caja y la caja no

tienen más de 20.000 pesos entonces ahí

es que es el coherente el tema a no ser

que haya pagado desde antes de la visita

ya paga a un proveedor o tengan otra

ciudad que hayan cancelado o que haya

pasado algo que no le haya ido la

analicen la hora de terminar en la cual

no una caja no tuviera digamos ese

dinero que está diciendo en el tema de

ventas

que miran también el tema de las cuentas

por cobrar

es importante revisar los saldos por

cobrar a clientes cuánto es pensando que

tienen que en cada en cada cuenta por

cobrar el número de clientes una empresa

es riesgosa si tiene digamos un solo

cliente porque es riesgosa porque si

tiene un solo cliente porque esa persona

en donde se pierda ese cliente la

empresa pierde sus ventas cuando tienen

todas sus ventas digamos como cuentas

por cobrar entonces es importante

mitigar un poco ese riesgo y tener

siempre varios clientes en su cartera

manejar varios clientes en su cartera

antigüedad de los santos mirar cuánta

cuánto le pagan se le pagará 30 días al

60 a 90 isla y cuánto tiene digamos que

hay que empezar a provisionar sus

cuentas por cobrar porque pronto el

saldo lo lleva y lo lleva ya más de 90

días y el cliente ya hay que bajarlo el

balance porque siente ya no te va a

pagar entonces hay que provisionar

también tener una provisión en su en sus

cuentas por cobrar y revisar muy bien el

tema de la rotación

a veces

hay que saber tener una buena estructura

de ventas porque no es bueno si usted no

tiene un buen músculo financiero no es

bueno usted general

negocios con empresas grandes que le

pagan a 90 a 120 días si no tienen

soporte financiero para para soportar su

operación entonces qué recomendación se

hace o qué recomendación les hago en

este caso si yo tengo a 120 días si

tengo un negocio a 120 días y le hago

ventas a esta clase de negocios pero no

todas mis ventas que empiezo a moverme

también con otra clase de negocios

pueden ser negocios más pequeños y

empiezo a generar flujo de caja a 30

días o de contado así así vendan más

barato más económico por por el pronto

pago

porque porque esa manera va a tener un

poquito de liquidez y me va a ayudar

soporte a soportar la operación mientras

que recibo acá dinero de los 120 días

o más de los 120 días

de la provisión que les dije que cuando

ya se alejó un poco el tema de gente no

te paga si hay que provisionar el tema

es profesional revisar si lo bajamos si

no no tenemos contemplado en el balance

los inventarios tenemos puesto hay

diferentes tipos de inventarios a los

comerciales y está el tema de los de

producción que es por materia prima en

productos en proceso de producto

terminado es importante que la inversión

sea coherente cuando yo digo que la

inversión sea coherente digamos yo no

puedo

vamos a hacer un ejemplo un esquema

yo no puedo solicitar un crédito digamos

si yo vendo corbatas

y tengo unas ventas de 2 millones de

pesos tengo un inventario de

30 millones de pesos

2 millones de ventas inventario de 30

millones de pesos

que nos quiere decir que hay mucho

inventario para su nivel de ventas que

apenas 2 millones 130 entonces hay que

revisar

el tema de la inversión porque si la

inversión es para comprar más

inventarios ya tengo 30 millones de

pesos en inventario el tema se puede

complicar un poco porque porque ya estoy

supere esto que hago inventario entonces

ahí es donde entramos a revisar bueno el

almacenamiento de sus productos como

como almacena su puesto para que no se

le vayan a dañar porque ya tener una

acumulación de mucho inventario también

es riesgoso para la operación a veces

tenemos que revisar

el tema de comprar barato y tener buen

inventario y tener más margen pero

también revisar comprar barato tan pero

voy a guardar voy a guardar esta

mercancía y cuánto tiempo va a tener

esta mercancía guardada y que puede

pasar donde donde pronto si hay un día

una inundación o un incendio o algo así

pues pierdo todo entonces hay que

estructurar bien el tema del inventario

y las rotaciones

las cuentas por pagar quiere se evalúa

en la solicitud de micro crédito

cuantitativa en la parte cuantitativa de

las cuentas por pagar lee las cuentas

por pagar a los proveedores cuánto se

les debe a los proveedores

las laborales cuantos cuánto les debe a

los empleados

bancarias cuánto le debe al banco

personales el test también está en el

tema del votar vota el tema de perdón

que el tema del gota a gota no es bueno

tener que cuantas gotas el jj la verdad

que después sangrar una empresa esos

intereses son muy altos y que acaban con

con las utilidades de una empresa por lo

general es bueno tratar de manejar un

buen comportamiento de crédito hacer

créditos responsables y hacerlos bajo

las entidades de microcréditos

tiempo

bueno estamos hablando el patrimonio los

activos menos pastel igual a patrimonio

como les decía que lo que realmente

tiene la empresa

los flujos de caja

aquí es el tema de las ventas que es lo

que se revisa en el tema de las ventas

por referencias lo que el cliente

conocer sus ventas históricas es el año

pasado cuánto vending si vendió

al cierre del año cuando en dios y

frente y si lo comparamos con con la

evolución de este año como sea muy bien

las ventas o como la evolución del 2018

como se ha movido la p que está en este

aumento no lo estamos mirando así para

que no se está mirando la evolución de

este año porque pues obviamente todos

hemos tenido una situación en temas de

venta la evolución de estos últimos pero

si se puede mirar como en él fue en

enero y en febrero frente al otro enero

y febrero el del año pasado

como se revise digamos en el histórico

como ya ha venido que tan que tan solo

ha subido su empresa si bien en la curva

de crecimiento o ya venía 2018 viene

como un yo-yo 2018 bien 2017 se cayó

2019 y así sucesivamente eso también lo

revisó las ventas diarias semanales

mensuales no todas las actividades se

pueden medir por ventas diarias porque

digamos

un arquitecto no se puede medir por

ventas diarias pero una persona de dueña

de un supermercado si se puede medir por

ventas diarias o ventas o la persona que

vende ropa también cuánto vende diario

entonces la medición de sus ventas

diarias cómo miden sus ventas mensuales

de instrumentos diarias o recuperación

cuando hablamos de cuentas por cobrar

sus clientes su cartera si la tiene a 30

60 90 a 120 días

y el margen el margen por márgenes más

si yo no tengo

yo no tengo claro las ventas yo tengo

que tener claro cuánto comprometes bajar

y frente a las compras yo tengo que dar

con las ventas pero lo importante es

tener en cuenta las ventas ver manejar

lo más por las ventas que por las

compras

y producciones cantidades cuánto

produzco de acuerdo cuánto vendo

luego de caja información núcleo

familiar estamos apretando la otra hace

un rato es el dinero o recurso económico

que la familia tiene por otras fuentes

esto se puede hablar de salarios

familiares pensiones

pensiones arriendo arrendamientos y

otras fuentes todos estos flujos

familiares se deben de soportar en el

análisis de crédito a que hay la mayoría

de entidades piden que se soporten esos

flujos de esos ingresos adicionales

diferentes a la actividad

todo casos generales

son arriendo servicios públicos lentes

todos los gastos generales hay que

revisar los que sean coherentes con la

actividad eso siempre se revisa de que

si el soporte de los gastos generales

sean coherentes si una persona una

persona no puede tenemos una estructura

de gasto final que general es muy amplia

unas ventas muy cortas entonces hay que

revisar el tema de cómo disminuir gastos

para lograr que la operación dé sus

frutos

bueno ahora sí vamos a vamos a hacer un

caso práctico vamos a hacer un caso

práctico como si estuviéramos haciendo

una solicitud de crédito y vamos a ver

si si lo aprobamos o la negamos o le

bajamos el monto revisamos revisamos el

tema nos va a colaborar

eric johnson va a ser como como asesor

de microfinanzas y nos va a presentar el

caso y frente a y frente a esta

presentación del caso vamos a decidir en

el comité de crédito si decidimos si lo

aprobamos o no el comité va a estar

completo por vanina y por jessica

jessica o

el falso

esto era deseo la palabra del caso

cuéntanos del caso

hola alejandro buenas tardes para todos

si me escuchan bien se escucha muy bien

excelente bueno les cuento que tenemos

una solicitud de crédito vamos a tener

aquí tenemos al señor jose perez

que es comerciante tiene 38 años de edad

es casado tiene dos hijos uno de diez

años y otro de ocho años vive en casa

arrendada

pues paga un arriendo aproximado de 950

mil pesos y su esposa trabaja como

docente en un colegio

tiene con su negocio aproximadamente 6

años registrado en cámara de comercio

7 fue la voz

ah no

erin

movistar te recomienda descargar la

aplicación

y

parece que tuvimos con pérdida de la voz

con eric en un tema de pérdida de voz

con connery ya creo que y se activó otra

vez

démosle un minuto

hola

ok bueno tienes un negocio que se llama

barrotes jose el cual tiene seis años

pues tu negocio en este último año nos

alcanzó al renovarlo en cámara de

comercio tiene un promedio de ventas

diarias de entre un millón y un millón

cuatrocientos mil pesos y al mes tiene

un promedio de venta de 35 millones de

pesos

él dice que el promedio de su utilidad

sumar mensual es de 20 del 20% de las

ventas los gastos en su familia

celebro que otra vez el sonido

si tiene como un problema tiene un

problema en el sonido

vamos a darle el último intento y si no

pues

yo les cuento más o menos el caso

a veces pasa

a ver sí

bueno continuamos con el caso yo voy a

contar el caso

entonces el señor tiene el tiene la

esposa la esposa la esposa trabaja como

docente no ha renovado la cámara de

comercio tiene una cámara de comercio

que no se ha renovado y aquí podemos ver

en su en su análisis que el señor pues

tiene tiene un buen balance tiene un

buen balance sin embargo vamos a ver

vamos a denotar qué ha pasado con su

balance frente al crédito anterior

porque el señor se le prestó

anteriormente con fundación como ya les

realice le realizó un crédito y frente

al crédito que se realizó en el 2019 que

ha pasado con el crédito que tiene

actualmente tiene un crédito en este

momento tiene un patrimonio perdón de

ese aumento de 35 millones de pesos en

perdón en el crédito del 2019 en el

crédito actual su patrimonio bajó a 16

millones de pesos cayó un poco su

patrimonio por qué por qué

un tema de obligaciones financieras

se endeudó la persona se den del paseo

paso de cinco millones cuatrocientos

cincuenta a veinticuatro millones 940

mil pesos

a 994 millones 940 mil pesos digamos a

sus obligaciones financieras las ventas

frente al crédito anterior ante el

crédito anterior tenía ventas de 34

millones 200 y ahora tiene ventas de 34

millones 440 digamos subieron sus ventas

pero al final si podemos observar su su

utilidad disminuyó fuertemente porque

disminuyó su utilidad porque la persona

se endeudó se endeudó mucho y esa y aquí

podemos denotar un poco que la persona

no invirtió si pueden mirar a quién

en el balance en sus activos la persona

no invirtió mucho en el negocio sino que

se endeudó hay que revisar en qué

invirtió aquí es una de las alertas que

se miran en en los comités de crédito en

que invirtió esa persona porque porque

su balance perdió patrimonio

se aumentó sus pasivas y su flujo se vio

afectado mira la utilidad neta del

negocio disminuyó su ebitda en su

utilidad disminuyó a 409 mil pesos esto

que quiere decir que su liquidez su

relación de excedente del 79 por ciento

es decir es demasiado robusta es

demasiado apretada en este momento esa

persona no está haciendo una solicitud

como decía era de 30 millones de pesos

esas solicitudes para comprar de un

vehículo para el libre para el crédito

familiar del vehículo y necesita 8

millones para invertirlo en en el

negocio para esta temporada entonces

les pueda contar un poquito le vamos a

un poquito el detalle el detalle que

tenemos tenemos la relación de los

activos fijos el señor tiene estantería

hace de las vitrinas computador

congelador tiene muy buen soporte en

activos como pueden ver tiene inventario

también tiene buen soporte digamos en

sus inventarios tienen líneas rotas

tiene 10 millones líneas ceo millón 500

final a todos millones y línea de vida

de seis millones de pesos

detalle de sus costos de ventas diarias

se pueden ver el detalle de sus ventas

diarias de los lunes 869 más de un

millón miércoles millón 276 y así

sucesivamente los fines de semana tiene

muy buenas ventas el sábado tiene muy

buenas ventas y los dos y el día domingo

también tiene muy buenas ventas hasta 40

millones de pesos 35-40 a veces llega a

ventas de 34 32

digamos ahí se hace el cruce entre entre

lo que vende el diario y en lo que es de

15 mannarino que es mensual entonces

hace un promedio de cuántos son sus

ventas mensuales

el costo de ventas tenemos un margen del

21.93 hay una está hay una es una tabla

de márgenes promedio de cuánto digamos

debe tener un negocio de tienda cuánto

tiene que tener un negocio de comidas

rápidas cuánto tiene dependiendo de

digamos el negocio dependiendo los todos

si se mira digamos el margen el banquete

2193 tiene buen margen

detalles familiares

para riendo 800 mil pesos alimentaciones

herida alcanzó a contar de que tenía una

hija educación 350 servicios públicos

280 mil salud 120 transporte 250 y tiene

que bien previstos son 120 mil tiene un

total de gastos de 2 millones 520 mil

pesos ese es un detalle extenso detalle

de los gastos y los gastos del negocio

son mano de obra 950 mil tiene un

empleado alquiler un millón 650 para que

digamos alquiler de dónde tiene su

negocio servicios público 890.000

transporte de 65 mil pesos tiene

créditos paga 820 mil veces que eso es

lo que nos está afectando un poco el

margen impuestos 68 mil pesos

estás frente

frente a comité y al frente a lo que se

revisa digamos un comité de crédito

quería traerles este caso porque aquí

podemos observar de que de pronto no le

prestaría mos los 30 millones de pesos

le prestaría mos menos plata que le

diríamos al analista por favor ente

indagar un poco más sobre la inversión

porque 30 para vehículo de pronto no

porque ya se me ha afectado un poco su

pasivo también le preguntaríamos al

analista de crédito para que le pregunte

al cliente en qué invirtió sus pasivos

también le también haríamos preguntas

como como bueno será que le préstamos

los 30 millones de pesos o miramos las

ya cuando nos aclaren esas preguntas

será que le préstamos menos digamos le

préstamos para la situación 10 millones

de pesos revisamos si le hacemos un

crédito un poquito a largo plazo y lo

apoyamos con el crédito pero no esos 30

porque pronto el vehículo en este

momento no puede puede que en vez de

de ayudarlo luego afecte y afecte su

análisis financiero entonces hay que

tener mucho en cuenta las inversiones

quería traer este caso para que se den

cuenta lo que mira el comité de crédito

las inversiones la claridad que tiene

que tener uno en las cifras porque si

uno no tiene mucha claridad podemos

correr el riesgo de que el crédito lo

nieguen entonces cuando vamos a hacer

una solicitud de microcrédito la

recomendación es que estemos muy seguros

que estemos muy seguros en nuestra

inversión muy seguros en nuestras ventas

muy seguros en todos estos fit que les

acabo de dar en esta en esta

presentación entonces quiero abrir un

espacio para preguntas y espero que les

haya gustado esta presentación

ahora hay un espacio para preguntas

alfonso y perfecto vamos aquí a realizar

en el chat las variedades interacciones

tenemos aquí una pregunta de maría

herrera dice la empresa tiene 15 meses

de creada las ventas del 2019 fueron mil

175 millones pero la mayoría de las

solicitudes de crédito me han rechazado

porque tenemos porque no tenemos más de

dos o tres años de antigüedad no existen

entidades de crédito donde nosotros como

emprendedores podamos acercarnos y los

que tengan este tipo de restricciones

de acuerdo a lo que me dicen eso depende

de la política de crédito de cada

entidad por lo menos yo trabajo en

fundación coomeva una de las empresas

del grupo empresarial coomeva y que

apoya todo el tema de crédito desde la

persona que tenga una idea de negocio

hasta la persona que quiere fortalecer y

nosotros apoyamos con un plan de negocio

no puede ir mucha antigüedad en cambio

hay otras entidades que si solicitan

antigüedad de créditos antigüedad perdón

con el negocio deben de tener hay

entidades que que solicitan doce meses

de antigüedad otras veinticuatro de

acuerdo a la política de crédito de cada

entidad nosotros como fundación no

tenemos esa restricción de actividad de

antigüedad

tenemos otra pregunta carlos paz nos

dice cómo saber que es más conveniente

hacer la solicitud del crédito si a

nombre de la empresa o del representante

legal el crédito es para destinarlo para

la compra de inventario

muy qué buena pregunta carlos e

la recomendación que nosotros hacemos

que yo hago es que la frente el crédito

se haga persona jurídica a nombre de la

persona jurídica es bueno tener separado

el tema tener separado al tema de perdón

de créditos como persona natural y como

personas jurídicas eso nos va a servir

para tener una estructura una

organización en nuestra empresa una cosa

yo tener pasivos como personas natural a

otras cosas tener pasivos como persona

jurídica es bueno digamos si me

preguntás desarrollar todos bajo la

persona jurídica entiendo que muchas

entidades

al principio no son tan flexibles para

el crédito persona jurídica pero va

adquiriendo proyectos pequeños ya a

corto plazo para personas jurídicas

solicitudes de corto plazo créditos

pequeños y empieza a hacer una vida

crediticia para personas jurídicas

tenemos otra pregunta maria de arco nos

indican y alternativas flexibles de

microcrédito nos dan a los comerciantes

en este tiempo de kobe 19

bueno tenemos tenemos hacemos de por lo

menos un fundación coomeva en el

segmento le estamos otorgando a nuestros

asociados créditos créditos hasta 10

millones de pesos créditos de liquidez

que van con el fondo nacional de

garantías y apoyamos a nuestros

asociados con el tema de los créditos de

liquidez hay entidades que están

haciendo están haciendo apalancamiento

financiero están apoyando el tema de

crédito en este momento que es lo que

tienen que tener como recomendación o

que tienen que tener en cuenta que esos

créditos deben ser que ustedes tienen

que tener claro la inversión

eso es como el punto clave en la gran

recomendación tener claro la inversión

no tanto todos sabemos que todos está

que la situación de los negocios no es

tan sencillo en algunas actividades eso

no es un secreto para ninguno pero si lo

que tenemos que saber es que qué vamos a

hacer como cuando vaya al analista que

voy a hacer no yo tengo un negocio como

me mostraron ahorita el ejemplo de

calzado

voy a hacer un innovador vamos a hacer

vamos a empezar a ofrecer mis créditos

en mis productos a través de marketing

digital voy a hacer procesos de

marketing digital voy a poder ayudar voy

a meterle un poco al tema virtual nos

tocó cambiar un poco nuestro nuestro

saber y todo lo que estábamos haciendo

anteriormente empezarlo a cambiar para

poder generar ventas de una manera

distinta tenemos que empezar a cambiar

como tanto el servicio como tanto el

producto como tantas cosas tenemos que

empezar a cambiar en este momento para

tener el éxito con nuestros negocios y

tener en cuenta la inversión la

inversión es clarísima saber cada peso y

para qué va a estar a invertir

perfecto tenemos otra pregunta boanerges

gutiérrez nos pregunta cómo hago para

contactar con come va me gustaría que

estudiarán mi negocio

claro con todo gusto según sas al

finalizar me regalan y si no lo crean

nos lo regalan la base de las personas

que están en este momento en la

conferencia y nosotros los llamamos la

parte de fundación como bailes les

ofrecemos los servicios de a

detenidamente con cada caso revisaríamos

cada caso no se exigen si caben lo

permitirá

sí claro podremos podremos verificar

esta información para poder ofrecerles y

ya detenidamente hablar de la fundación

claro que sí tenemos otra pregunta de

juan miguel hernández dice que soy el

representante legal de la empresa pero

estoy reportado en datacrédito hay

viabilidad de créditos si tengo

contratos firmados y en ejecución por

más de 250 millones de pesos

depende de la política de la entidad

hay entidades que no consultan y el

representante legal sino que hace en el

crédito a la persona jurídica eso es de

acuerdo a la política de la entidad

revisan hay otras que revisan la parte

del representante legal si eso de

acuerdo a la entidad

mauricio hernández nos pregunta en qué

alternativa tenemos las microempresas de

prestación de servicios que apenas

cumplimos cuatro meses de haber sido

constituidas formalmente necesito para

capital de trabajo porque estoy

concretando servicios en proyectos y

necesito contratar personal saludos

si no podemos podemos revisar el tema

por fundación coomeva qué opciones hay

cuando podamos hacerle esas llamadas los

ojos a las personas

aquí tenemos otra pregunta de osman

ortiz dice comeva ofrece compra de

cartera para pequeños negocios hasta que

montos ya que interés

y nosotros no ofrecemos el microcrédito

donde donde estoy digamos fundación como

ofrece todo lo que es

y acompañamiento damos acompañamiento

por medio de asesorías capacitaciones

consultorías y apalancamiento financiero

bajo la línea de microcréditos pero

préstamos bajo la línea de microcrédito

para capital de trabajo activo fijo

tenemos en este momento una tasa de

interés del euro punto 6 65

y también dentro de la orden digamos

dentro del grupo empresarial como ya

tenemos a bancomer o iván comida ofrece

créditos para

compra de cartera nosotros solamente

para capital de trabajo y activo fijo

perfecto aquí tenemos otra pregunta

indican también revisan el score

crediticio y hasta qué puntaje aceptan

nosotros no tenemos un punto en puntaje

determinado puede que la persona tenga

un score bajo pero debe justificar la

bien con su parte salvo y revisar

revisar por qué quedó mal porque esa

persona en ese momento quedó mal ante la

entidad financiera que fue no sólo el

sector real no miramos que sea un

sporting bajito no nosotros miramos más

allá vamos más allá en el análisis si la

persona si la persona digamos

han tenido situaciones demora pero ya la

solucionó ya hace ya se organizó en su

data crédito ya ha tenido nuevas

obligaciones y ha tenido un buen

comportamiento en sus obligaciones se

revisa y frente a muchas revisiones que

le hemos usted grado grave en el proceso

de la capacitación estabilidad otras

cosas decidimos si se aprueba o no

perfecto muchísimas gracias a alejandro

por acompañarnos en esta tarde por

brindarnos toda esta información tan

valiosa para nuestros empresarios por

cuestiones de tiempo pues tenemos muchas

preguntas programas estar les enviando

la presentación para que puedan despejar

todas sus inquietudes en cámara de

conversión no se lo inventamos para

seguir apoyándolos en la evolución de

sus negocios con el fin de seguir

enriqueciendo nuestro portafolio de

soluciones recuerden la pequeña encuesta

que les enviamos para nosotros es muy

valiosa su opinión y es la manera que

tenemos de recibir retroalimentación y

en tiempo aprovechar este espacio para

tener a nuestro alcance toda la

información que nos brinda el insumo

para compartirles el material ya muchas

gracias por habernos acompañado en este

espacio de conocimiento que la cámara de

comercio ha dispuesto para ustedes no

son nuestros empresarios que son nuestra

razón de ser hasta luego

muchas gracias.

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